Si cotizas bajo la Ley 73, seguramente has escuchado que existe una vía legal para disparar el monto de tu retiro. Se trata de la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, mejor conocida como Modalidad 40.
A través de este esquema, es posible incrementar la pensión hasta en un 300%. Sin embargo, los especialistas advierten: no es una fórmula mágica. Antes de invertir tus ahorros, es crucial entender si tu perfil es apto para obtener los máximos beneficios.
¿QUÉ ES LA MODALIDAD 40 Y CÓMO FUNCIONA?
La Modalidad 40 permite a los trabajadores que dejaron de cotizar con un patrón realizar aportaciones voluntarias. El objetivo es doble:
- Sumar semanas cotizadas ante el IMSS.
- Elevar el Salario Base de Cotización (SBC) promedio de los últimos 5 años.
Los 3 factores clave para decidir
Según Leonardo Castillo, asesor de inversiones en Fintual México, la conveniencia de este pago depende de tres variables:
- Semanas cotizadas: El factor más pesado.
- Edad de retiro: (La pensión aumenta 5% por cada año después de los 60).
- Salario promedio de las últimas 250 semanas.
¿A QUIÉN LE CONVIENE PAGARVIENE LA MODALIDAD 40?
Este esquema es ideal para quienes tienen un alto número de semanas (más de 1,000) pero un salario promedio bajo en los últimos años.
Caso de éxito: Leticia Martínez, con 1.622 semanas, planea retirarse a los 60 años. Sin Modalidad 40, recibiría $17,400 mensuales. Al invertir en la cuota máxima, su pensión proyectada es de $66,500 pesos; una mejora de casi cuatro veces su monto original.
¿A QUIÉN NO LE CONVIENE?
- Pocas semanas: Si tienes entre 200 y 300 semanas, apenas alcanzarás el mínimo para pensionarte (alrededor de $10,000 mensuales en 2026), por lo que la inversión no se recuperará fácilmente.
- Salarios ya elevados: Si quieres cerca del tope de 25 UMAs, el margen de mejora es pequeño. En estos casos, expertos sugieren un Plan Personal de Retiro (PPR).
COSTOS Y REQUISITOS PARA 2026
Para inscribirte, debes cumplir con:
- Pertenecer a la Ley 73 (haber cotizado antes del 1 de julio de 1997).
- No tener una relación laboral vigente.
- Tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años.
Tabla de inversión estimada (Mes de 30 días)
El costo actual de la aportación es del 14.438% del salario con el que deseas cotizar (máximo 25 UMA).
| Nivel de Inversión | Salario Diario | Salario mensual | Costo Modalidad 40 |
| 5 UMA | $586.55 | $17,596.50 | $2,540.58 |
| 10 UMA | $1,173.10 | $35,193.00 | $5,081.17 |
| 20 UMA | $2,346.20 | $70,386.00 | $10,162.33 |
| 25 UMA (Máximo) | $2,932.75 | $87,982.50 | $12,702.91 |
RECOMENDACIÓN FINAL
La Modalidad 40 requiere una inversión constante durante casi 5 años. Antes de iniciar, asegúrese de que su período de recuperación sea corto (como el de Leticia, de apenas 12 meses).
Con información de EL ECONOMISTA.
